收益率的计算方式
在没学习理财和保险之前，我也搞不懂单利，复利，IRR，预定利率的区别，以至于其他保险代理人在推销年金产品给我的时候，我一看是3.5%的复利，也不知道换算成单利是多少？也不懂判断一款年金产品，它的IRR如何计算？
听说IRR是收益率照妖镜，一算就知道这个产品的实际收益了，今天我就把这个照妖镜教给您，可以算算哪款产品的收益最高。
最终，无论哪个，我们投入的本金和收益才是真金白银。
01
单利
银行储蓄采用的就是单利。
单利=本金*（1+利率*期数）
单利，就是每期利息不加入本金，无论存多久，每期利息不变。
02
复利
余额宝（货币基金）就是复利。
复利=本金*（1+利率）^期数
复利的利息计入本金，利滚利
那假如相同的本金1万元，连续投入10年，年化利率3.5%，单利和复利的差别有多大？
可以用小程序“单复利计算器”对比一下：
前面几年差别不大，最多几百元，可越到后面复利的效应开始显现，比如第30年相差5万2左右，第35年相差8万元左右。可见，时间的积累多么重要！爱因斯坦说复利是世界的第八大奇迹。
03
IRR
IRR，内部收益率，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等。
货币是有时间价值，今年的10万和明年的10万价值不一样，而年金险的特点是需要经历多次投入或多次回报的过程，因而每个时间点的资金变化可以使用IRR计算收益率。
IRR是考虑时间价值的情况下，投资中实际达到的收益率，是业内公认的收益率照妖镜，可以帮您了解任何产品的真实收益率水平。
正确计算IRR，关键要写对现金流：
1、正负号：流出的现金流，即每年所交的保费用“—”号
2、流入的现金流用正号（可不写）
3、在退保或保单终止前，如没有钱从保险公司的口袋流入我们的口袋，现金流是0
4、年度：要从0年开始
IRR计算：
例子1：筑梦未来大学教育金
预定利率4.025
0岁男，年交保费10万，交5年，
保单利益：
18-21岁，每年领取教育金71780元
22岁领取满期金750000元，
22年的IRR是：3.85%
但在孩子教育的投入上，不能单纯的比实际收益率，因为不管基金，股票的收益如何，在确定性这件事情上，即使牺牲一些收益也是值得的，因为孩子需要用钱读书的那个时间点，有确定的钱给他，你觉得呢？
04
预定利率
预定利率：寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。
大白话：保险公司提供给客户的回报率，预定利率越高，客户的回报率越高，交的保费越少
比如有一款产品，承诺5年后给客户返还1000元，如果保险公司采用4%的预定利率，不考虑其他的费用成本，那么在今天，保险公司就需要向客户收取822元：
1000/(1+4%)^5=822元
我们看到一些保险公司宣传自己的产品是预定利率4.025%的产品，那预定利率等于实际收益率吗？
不等于。看上面的例子，筑梦未来大学教育金，预定利率4.025，实际收益率3.85%。这是因为保险公司经营一个保险产品，还需要承担多项费用，这样会导致客户实际到手的回报率是低于产品预定利率的。
反之，客户所能获得的实际回报率，是不可能高于保险产品的预定利率的。
那如果同一公司的两个产品，预定利率都是4.025%，实际收益率一样吗？
不一样。因为不同产品之间的费用成本假设都是有差异的。比如恒安标准的另一款中期产品《恒盈年年》，也是预定利率4.025%，但实际收益率是3.77%。
好了，今天的单利、复利，IRR，预定利率的区别就介绍到这里，如果你还有疑惑，可以联系我沟通哦~
